2025年香港自願醫保（VHIS）長者方案最強分析，保費、保障一次看懂
在香港，隨著人口老化加劇，長者對醫療保障的需求日益增加。為了因應公立醫院輪候時間長、私人醫療費用高昂的問題，政府於2019年推出了自願醫療保險計劃（VHIS），旨在為市民提供更靈活、透明的醫療保障選擇。
🏥 什麼是自願醫療保險計劃（VHIS）？
自願醫療保險計劃（VHIS）是由香港政府推行的一項政策，旨在提升私人醫療服務的透明度，並為市民提供更多元化的醫療保障選擇。本計劃分為兩大類型：
標準計畫：政府規定的最低保障標準，包括住院、手術、癌症治療等基本醫療服務。
彈性計畫：由保險公司提供，涵蓋更多保障項目，如門診日數、物理治療等，滿足不同市民的個別需求。
此外，參加VHIS的市民每年可享有最高8,000港元的稅務扣減，進一步減輕保費負擔。
👵 長者參加VHIS的優勢
1. 高齡投保仍可享終身續保
VHIS接受80歲以下人士投保，並可續保至100歲，為長者提供長期穩定的醫療保障。
2. 覆蓋未知投保前症
自第4個保單年度起，非故意隱瞞的病症可獲理賠，針對長者特別設有條款，8歲後確診的先天性疾病亦納入保障範圍。
3. 稅務優惠
每位受保人每年保費可獲最高8,000港元的稅務扣減，對於退休後收入有限的長者而言，是一項實質的經濟支援。
💡 如何選擇適合的VHIS方案？
選擇合適的VHIS計劃需考慮以下因素：
保費水準：根據自身經濟能力選擇可負擔的保費。
保障範圍：評估計畫是否涵蓋所需的醫療服務，如住院、手術、門診等。
保險公司信譽：選擇信譽良好、理賠服務優質的保險公司。 ([zh.wikipedia.org][1])
例如，Bupa（保柏）、AIA（友邦保險）、AXA（安盛保險）等公司均提供多款VHIS計劃，供市民選擇。
🔍 VHIS 計劃三大品牌對比表（2025 年版）
| 項目 | Bupa Hero（保柏） | AIA Flexi（友邦） | AXA WiseGuard（安盛） |
|---|---|---|---|
| 年齡限制 | 15 日至 100 歲 | 15 日至 100 歲 | 15 日至 100 歲 |
| 每年最高保障額 | HK$3,000,000 | HK$2,500,000 | HK$1,800,000（高階方案無上限） |
| 住院每日津貼 | HK$800 起 | HK$750 – HK$1,000 | HK$800 – HK$1,200 |
| 月供保費（起） | 約 HK$136/月（首年可減最多 80%） | 約 HK$450/月 起 | 約 HK$139/月 起 |
| 稅務扣減 | 每年最高 HK$8,000 | 每年最高 HK$8,000 | 每年最高 HK$8,000 |
| 是否需等候期 | ❌ 無需等候期 | ✅ 視保障項目而定 | ❌ 無需等候期 |
| 手術費用 | ✅ 實報實銷 | ✅ 實報實銷 | ✅ 實報實銷 |
| 癌症治療保障 | ✅ 全額保障 | ✅ 覆蓋合資格癌症治療費用 | ✅ 覆合條款下全額賠償 |
| 先天性疾病保障 | 有，8 歲後確診可賠償 | ✅ 有 | ✅ 有 |
| 增值服務 | Bupa 專屬醫療諮詢 App，健康檢查服務 | 體檢券、健身優惠、AIA Connect App | 24 小時全球支援熱線，AXA eMedical 醫療系統 |
| 額外健康服務 | 每年一次健康檢查 | 可選重大疾病、住院津貼等 | 無附送健康檢查，但含日間手術及專科門診 |
| 額外保障項目 | 心臟檢查、健康諮詢 | 門診加強、住院升級、免體檢投保 | 精神科住院、海外緊急援助、稅務扣減 |
| 是否免體檢投保 | 未特別說明 | ✅ 免體檢，適合年長人士 | ✅ 無需體檢 |
📌 分析與建議：
✅ 適合重視高住院額度的人：
AIA Flexi VHIS Plan
- 年度賠償額高，適合關注長期住院、癌症等高額醫療費用的退休人士。
✅ 適合重視穩定與醫療網絡的人：
Bupa Hero VHIS Plan
- Bupa 自設醫療網絡穩定，附送健康支援服務，適合年長者看重便利與日常諮詢。
✅ 適合預算較低但希望涵蓋精神科及海外支援的人：
AXA WiseGuard Plan
- 保費較親民，部分版本提供無上限住院保障，適合需長期慢病監測的退休族群。
🧓 小提醒（專為中老年投保人）：
- 投保前建議先確認現有疾病是否影響核保通過率。
- 若預計未來需頻繁使用門診，建議選擇含門診保障的加強計劃。
- VHIS 可與現有公司醫療保險疊加理賠，報銷靈活無衝突。
- 稅務扣減不僅限本人，配偶及子女投保同享最高扣減額度。
🛡️ 不同年齡層 VHIS 自願醫保規劃對比表（2025 年版）
| 年齡層 | 出生年份 | 健康特點 | 建議保障重點 | 保費特點 | 投保建議 |
|---|---|---|---|---|---|
| 👩🎓 年輕人 | 1996–2007（18–29歲） | 健康風險低 | - 常見疾病治療 - 急診及門診保障 - 心理健康服務 - 健康檢查與疫苗接種 | ✅ 最低 | - 趁年輕鎖定低保費 - 可加營養、心理等附加保障 |
| 👨💼 中年人 | 1976–1995（30–49歲） | 慢性病開始顯現 | - 慢性病治療（如高血壓、糖尿病） - 健康體檢及癌症篩查 - 家庭醫療責任支出 | ⚠️ 中高 | - 增加重大疾病保障 - 覆蓋家庭責任 - 可利用團體方案降保費 |
| 👩🦳 老年人 | 1961–1975（50–64歲） | 慢性病及退行性疾病風險上升 | - 老年慢性病管理 - 專科治療及長期照護 - 跌倒骨折等意外處理 | 🔺 偏高 | - 平衡保障範圍與保費 - 補足老年特殊疾病保障 |
| 👴 高齡長者 | 1960 年及以前（65歲以上） | 醫療需求高，風險最大 | - 住院及長期照護保障 - 特定老年疾病（癡呆、心臟病） - 復健與護理服務 | 🚨 最高 | - 優先續保穩定計劃 - 搭配護理險減輕照護負擔 |
📝 投保流程簡介
- 選擇計劃：透過 VHIS 比較平台，依個人需求選擇合適方案。
- 健康申報：如實填報近 3 年疾病史。
- 文件上傳：提交身份證明、住址證明及病歷報告（如適用）。
- 即時核保：部分保險公司採用 AI 自動審核，最快 10 分鐘內得知結果。
- 電子保單：系統自動寄送電子保單與稅務證明至電郵。
🤝 聯合投保策略與注意事項
為獲得更全面保障，可考慮將 VHIS 與其他保險產品結合：
- 高風險池計劃：針對重症患者，政府提供補助協助投保。
- 長者醫療券：每年港幣 2,000 元額度可直接抵扣自付額。
建議先投保 VHIS（核保較寬鬆），再考慮重大疾病保險（核保嚴格），以確保保障最大化。
📌 常見問題解答
1. 網上投保後能否取消？
可於冷靜期 21 天內全額退保（以郵寄日期計算）。
2. VHIS 與公司健保會否重疊？
可同時理賠，但總理賠不超過實際醫療費用。
3. 投保後若有新病，來年保費會否調高？
VHIS 保費依年齡調整，且不因個人索償次數加費。
✅ 結語
自願醫療保險計劃（VHIS）為香港長者提供了一個靈活、可負擔的醫療保障選擇。透過合理規劃和選擇合適的保險計劃，長者可在退休後享有更安心的醫療保障，提升生活品質。